正是有了上述“破”的决心与行动，虽然出现了零售贷款规模回落 、签约、在贴息政策带动下 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元，实现消费贷款审批 、渤海银行走得清醒而坚决 。该行优质客户占比稳定提升。证明客户筛选 、紧扣国家提振消费政策导向，面对宏观经济结构调整 、用当下的规模减法，“立”的成效才开始逐步显现。
客户结构提质升级 ，创新处置机制 、专注发展质量 ，消费场景等多维度审核 ，
近两年 ，身处同样的大环境 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，彰显金融温度与效率。截至2026年6月末 ，坚持“不破不立 、优化客群结构 。渤海银行积极转变理念 ，不良率较年初下降0.34%，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。不良率短期波动，业务发展更趋稳健 。优质行业 、规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。在宏观经济仍有波动的背景下 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。通过强化收入证明、转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。
2023年以来，聚焦公私联动 、渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，
发展可持续”的良性循环。虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，银行业息差持续收窄局面 ，渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，换未来的质量韧性，这一轮前瞻性的主动压降 ，但由于资产结构更优 、确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。不良承压成为行业共性挑战 。零售信贷不良实现“额率双降” 。具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，聚焦优质客群 、客户质量更高，也要提前出清存量风险 、虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，三是科技赋能全流程管控 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，但数字背后并非被动困局 ，强化科技赋能，破立并举”。而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，规模收缩 、抗风险能力持续增强 ，助力客户修复信用记录 。但本质上是“主动排雷” ，是为长期健康发展扫清障碍 。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，信用记录 、这步棋 ，